El open banking dejó de ser tendencia. En Brasil, el sistema financiero abierto ya completó sus cuatro fases regulatorias y opera a plena escala. México avanzó con la Ley Fintech desde 2018. Colombia formalizó el marco con el Decreto 1297 de 2022 y la SARO. Argentina, Chile y Perú vienen detrás con sus propios cronogramas.
Pero el marco regulatorio es la parte fácil. La parte difícil es lo que pasa adentro de cada banco después de que el regulador lo obliga a abrir sus APIs. Esa transformación no se hace con consultoría. Se hace con innovación abierta — un proceso estructurado para conectar el talento interno con el ecosistema externo, con un reto de negocio concreto en el medio.
Después de 10 años trabajando con instituciones financieras de Colombia y la región, identificamos cinco retos que se repiten en cada banco que asume open banking en serio. Los listamos abajo, con cómo se resuelven y con casos reales de la práctica.
Reto 1 — Interoperabilidad real entre APIs
El regulador exige interoperabilidad. La realidad técnica es que cada banco implementa su API con sus propias decisiones de versionado, autenticación, formato de datos y rate limiting. Cuando una fintech intenta integrarse con tres bancos, descubre que las «mismas» APIs son tres animales distintos.
La solución no es solo técnica. Es comunitaria. Los bancos que abren sus APIs y simultáneamente convocan a la comunidad de desarrolladores a probar, dar feedback y prototipar contra ellas, llegan a estándares de facto mucho más útiles que las especificaciones del regulador.
El caso emblemático en Colombia fue la Nequithon Game + Code de Nequi en 2017 — el primer ejercicio público donde un neobanco abrió APIs y dejó que el ecosistema externo le dijera qué funcionaba y qué no. La calidad de la documentación, el versionado y los tests subió porque los devs externos los probaron en serio.
Reto 2 — Compliance con regulación cambiante
Cada vez que el regulador publica una guía o un anexo, el equipo de compliance del banco entra en modo defensa. La consecuencia es predecible: las áreas de innovación se atrasan porque cada propuesta nueva debe pasar tres comités antes de llegar al cliente.
La estrategia que vimos funcionar en bancos colombianos es involucrar a compliance desde el día 1 del proceso de innovación abierta — como mentor del proceso, no como veto del final. Cuando un equipo recibe feedback de compliance en hora 24 del hackatón, ajusta. Cuando lo recibe 6 semanas después, abandona.
Reto 3 — UX para usuarios no bancarizados
Open banking ofrece la promesa de inclusión financiera, pero los productos diseñados por bancos tradicionales suelen estar pensados para usuarios bancarizados. La población no bancarizada (rural, joven sin historial, pymes pequeñas) requiere UX distinta — pasos más cortos, menos lenguaje técnico, integración con flujos no digitales.
El Reto Fincluimos del Banco Mundial en Colombia (2016) fue un experimento concreto en este frente. 14 equipos diseñaron prototipos para captura de información rural y para georreferenciación de servicios financieros, dirigidos a poblaciones específicamente no bancarizadas. Los dos finalistas (CoachFin e IncluirTec) llegaron a producto con USD $12.500 cada uno y acompañamiento técnico.
Reto 4 — Educación de la propia comunidad de developers
Abrir APIs no sirve si la comunidad de devs locales no sabe qué es un neobanco, cómo funciona la mensajería transaccional o cómo prototipar gamification dentro de un app financiero.
La inversión que paga, una y otra vez, son las cápsulas educativas previas al evento. En la Nequithon, los 5 webinars previos generaron 1.166 vistas con 27 aliados de comunidad. Esos webinars hicieron que los 14 equipos seleccionados llegaran al fin de semana sabiendo de qué hablaban — la calidad técnica de los prototipos subió un escalón completo.
Reto 5 — Cultura interna de «abrir»
El reto más profundo es el cultural. Por décadas, la banca operó bajo el supuesto de que su ventaja competitiva era la información cerrada. Open banking redefine esa ventaja: ya no es la información, es la experiencia. Pero esa redefinición requiere convencer a comités, equipos legales, áreas de tecnología y vicepresidencias enteras de que abrir es más rentable que cerrar.
Aquí es donde el intraemprendimiento gana al hackatón abierto. Bancóldex no abrió su primera intervención de innovación a externos — abrió un Week Challenge a 68 empleados internos primero. La cultura del «yo sí puedo proponer» se instaló dentro antes de pedirle al ecosistema que viniera. Esa secuencia importa.
Cómo se ataca cada reto en orden
Después de varios proyectos en banca, llegamos a una secuencia recomendada para una institución que quiere asumir open banking en serio:
- Mes 1-2: Diagnóstico de cultura interna. ¿La organización está lista para abrir? ¿Quiénes son los aliados internos? ¿Quiénes los detractores?
- Mes 3-4: Week Challenge interno con un reto estratégico. Activa al talento propio, mueve cultura, identifica intraemprendedores.
- Mes 5-6: Webinars y cápsulas educativas con la comunidad de devs externa. Sube el piso técnico de la conversación.
- Mes 7-8: Hackatón abierto con dos retos operativos del negocio. Prototipos y prensa.
- Mes 9-12: Acompañamiento a equipos finalistas para llevar prototipos a producto. Conexión con áreas internas (legal, riesgo, tecnología).
- A partir del año 2: Lab corporativo permanente. Open banking deja de ser proyecto y se vuelve función.
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